Coffre-fort personnel ou coffre en banque : le vrai comparatif

Garder son or chez soi ou le confier à une banque ? Le choix n’est pas qu’une question de sécurité.

Quand vous achetez de l’or, la question du stockage se pose immédiatement. Les deux options principales — coffre personnel et coffre bancaire — présentent des avantages et des inconvénients que peu de guides comparent honnêtement. Voici les vrais critères.

Sécurité : avantage relatif à la banque

Un coffre en banque bénéficie d’une sécurité professionnelle : surveillance 24h/24, portes blindées, systèmes anti-intrusion sophistiqués. Le risque de vol est quasi nul.

Un coffre-fort personnel, même de qualité, n’offre pas la même protection. Un cambrioleur déterminé, avec du temps, peut forcer la plupart des coffres domestiques. Les modèles vraiment résistants (classe IV ou V selon la norme EN 1143-1) coûtent 2 000 à 5 000 euros et pèsent plusieurs centaines de kilos.

Nuance importante : le coffre bancaire n’est pas garanti en cas de faillite de la banque. Votre or reste votre propriété, mais y accéder peut prendre du temps si l’établissement ferme.

Accessibilité : avantage au coffre personnel

Votre or est chez vous ? Vous y accédez quand vous voulez, 24h/24, week-end et jours fériés compris.

En banque, vous êtes soumis aux horaires d’ouverture. Certaines agences ferment le samedi. En cas de crise bancaire (blocage des comptes, bank run), l’accès peut être retardé ou limité.

Cette différence peut sembler théorique. Elle ne l’est pas pour ceux qui détiennent de l’or précisément comme assurance en cas de crise systémique.

Coût : le calcul complet

Location d’un coffre bancaire : entre 100 et 400 euros par an selon la taille et la banque. Pour un petit coffre (type 20×30 cm), comptez 120-150 euros annuels.

Coffre-fort personnel : investissement initial de 500 à 3 000 euros pour un modèle sérieux, plus l’installation (scellement au sol ou au mur). Pas de coût récurrent.

Sur 10 ans, un coffre bancaire à 150 euros/an coûte 1 500 euros. Un coffre personnel de qualité à 1 500 euros revient au même — mais vous le possédez ensuite sans frais supplémentaires.

Assurance : attention aux plafonds

Votre assurance habitation couvre généralement les objets de valeur à hauteur d’un certain plafond — souvent 5 000 à 10 000 euros pour les bijoux et métaux précieux. Au-delà, il faut souscrire une extension de garantie.

En banque, le coffre est couvert par l’assurance de l’établissement, mais les plafonds varient. Vérifiez le montant garanti et comparez-le à la valeur de votre or.

Pour un lingot d’un kilo (environ 80 000 euros), ni l’assurance habitation standard ni la couverture bancaire de base ne suffiront.

Confidentialité : une différence majeure

Un coffre-fort chez vous est invisible. Personne ne sait ce qu’il contient, ni même qu’il existe.

Un coffre en banque est connu de la banque. En cas de succession, de divorce, ou de procédure judiciaire, l’existence du coffre peut être révélée. Son contenu, en revanche, reste en principe confidentiel — sauf réquisition judiciaire.

Le verdict

Pour des montants modestes (moins de 10 000 euros d’or), un coffre-fort personnel de qualité moyenne suffit, à condition d’être correctement assuré.

Pour des montants importants, la banque offre une sécurité supérieure, mais au prix de contraintes d’accès et de confidentialité réduite.

Certains investisseurs avertis combinent les deux : une partie accessible chez eux, une partie en coffre bancaire. La diversification ne concerne pas que les actifs. Elle concerne aussi leur stockage.