{"id":49895,"date":"2025-12-04T21:36:04","date_gmt":"2025-12-04T20:36:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.gold.fr\/news\/?p=49895"},"modified":"2025-12-08T17:33:39","modified_gmt":"2025-12-08T16:33:39","slug":"ce-placement-auquel-les-banques-veulent-mettre-fin-dans-votre-dos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.gold.fr\/news\/2025\/12\/04\/ce-placement-auquel-les-banques-veulent-mettre-fin-dans-votre-dos\/","title":{"rendered":"Ce placement auquel les banques veulent mettre fin dans votre dos"},"content":{"rendered":"

Pendant des ann\u00e9es, il a dormi au fond d\u2019un relev\u00e9 de compte. Aujourd\u2019hui, il est devenu une anomalie tr\u00e8s co\u00fbteuse pour les banques : le vieux Plan d\u2019\u00e9pargne logement, ouvert avant mars 2011<\/strong>, avec un taux garanti pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 4,62 % ou 5,25 % selon les g\u00e9n\u00e9rations<\/strong> (le taux de 6,3 %<\/strong> n\u2019a pas exist\u00e9 pour le PEL mais pour d\u2019autres produits anciens, comme certains CEL des ann\u00e9es 1980). Plus de 2 millions d\u2019\u00e9pargnants fran\u00e7ais d\u00e9tiennent encore ce placement d\u2019un autre temps\u2026 et \u00e0 l\u2019approche de 2026, tout converge pour que ce tr\u00e9sor discret disparaisse progressivement de vos comptes.<\/p>\n

Le vieux PEL sur-r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 que votre banque n\u2019a plus envie de garder<\/strong><\/h3>\n

Les PEL ouverts avant mars 2011 b\u00e9n\u00e9ficient de conditions aujourd\u2019hui introuvables :<\/p>\n

taux fix\u00e9s une fois pour toutes,<\/p>\n

souvent sup\u00e9rieurs \u00e0 3 %<\/strong>,
(parfois jusqu\u2019\u00e0 4,62 %<\/strong> pour les PEL ouverts entre 1986 et 1994,
puis 4,5 %<\/strong> pour ceux ouverts entre 1994 et 1998),<\/p>\n

et surtout : une dur\u00e9e illimit\u00e9e, c\u2019est-\u00e0-dire sans obligation de cl\u00f4ture \u00e0 15 ans.<\/p>\n

Selon des chiffres relay\u00e9s par la Banque de France, ces PEL \u201chistoriques\u201d repr\u00e9sentent encore pr\u00e8s de 84 milliards d\u2019euros d\u2019encours fin 2024, soit plus d\u2019un tiers de l\u2019\u00e9pargne log\u00e9e sur l\u2019ensemble des 9 millions de PEL, et plus de 2 millions de plans b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019un taux sup\u00e9rieur \u00e0 3 %<\/strong>.<\/p>\n

Pour les banques, ces contrats sont devenus un vrai boulet : elles continuent de vous servir des int\u00e9r\u00eats tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s, alors que les taux de march\u00e9 ont longtemps \u00e9t\u00e9 beaucoup plus bas. D\u2019o\u00f9 une tentation \u00e9vidente : inciter, parfois tr\u00e8s fermement, leurs clients \u00e0 les fermer.<\/p>\n

Ce qui arrive en mars 2026 (et pourquoi les banques entretiennent la confusion)<\/strong><\/h3>\n

En parall\u00e8le, une r\u00e9forme pass\u00e9e relativement inaper\u00e7ue change profond\u00e9ment le paysage des PEL r\u00e9cents. La loi de finances rectificative pour 2010 a limit\u00e9 \u00e0 15 ans la dur\u00e9e des PEL ouverts \u00e0 partir du 1er mars 2011. Au-del\u00e0, ces plans doivent \u00eatre automatiquement cl\u00f4tur\u00e9s ou transform\u00e9s.<\/p>\n

Concr\u00e8tement :<\/p>\n

les premiers PEL \u201cnouvelle g\u00e9n\u00e9ration\u201d ouverts en mars 2011 arriveront \u00e0 \u00e9ch\u00e9ance en mars 2026,<\/p>\n

entre 2026 et 2030, environ 3,2 millions de PEL, soit plus d\u2019un tiers des plans en circulation, seront concern\u00e9s par une fermeture automatique ou une transformation en livret fiscalis\u00e9 \u00e0 taux librement fix\u00e9 par la banque.<\/p>\n

Cette vague r\u00e9glementaire cr\u00e9e une opportunit\u00e9 pour les \u00e9tablissements : dans la communication, ils peuvent entretenir une certaine confusion entre PEL \u201cpost-2011\u201d, effectivement soumis \u00e0 fermeture automatique, et PEL plus anciens, beaucoup plus avantageux\u2026 qui, eux, ne sont pas l\u00e9galement oblig\u00e9s d\u2019\u00eatre ferm\u00e9s.<\/p>\n

Pourquoi ces PEL historiques valent plus que jamais pour votre pouvoir d\u2019achat<\/strong><\/h3>\n

Dans un environnement o\u00f9 le Livret A tourne autour de 3 % et o\u00f9 de nombreux supports d\u2019\u00e9pargne liquide rapportent moins, conserver un PEL ouvert avant 2011 revient \u00e0 d\u00e9tenir un taux garanti largement au-dessus du march\u00e9, sans risque de capital.<\/p>\n

Quelques ordres de grandeur :<\/p>\n

un PEL \u00e0 4 % brut<\/strong> sur plusieurs dizaines de milliers d\u2019euros surclasse presque tous les livrets r\u00e9glement\u00e9s actuels ;<\/p>\n

\u00e0 4,5 % ou plus<\/strong>, on parle d\u2019un rendement net r\u00e9el qui reste performant m\u00eame en p\u00e9riode d\u2019inflation ;<\/p>\n

ces taux \u00e9tant fix\u00e9s \u00e0 vie, ils constituent une rare protection contre la baisse future des rendements.<\/p>\n

C\u2019est pr\u00e9cis\u00e9ment ce type de r\u00e9mun\u00e9ration que les banques n\u2019ont plus aucun int\u00e9r\u00eat \u00e0 maintenir sur le long terme.<\/p>\n

Comment r\u00e9agir si votre banque vous propose de \u201cfaire \u00e9voluer\u201d votre PEL<\/strong><\/h3>\n

Dans les mois qui viennent, de nombreux \u00e9pargnants vont recevoir :<\/p>\n

des courriers \u201cd\u2019information\u201d,<\/p>\n

des propositions de \u201cmigration\u201d vers d\u2019autres produits,<\/p>\n

ou des recommandations appuy\u00e9es de \u201csimplifier\u201d leurs comptes en fermant leur PEL.<\/p>\n

Quelques r\u00e8gles simples pour ne pas agir contre vos int\u00e9r\u00eats :<\/p>\n

PEL ouvert avant le 1er mars 2011<\/strong><\/h4>\n

Il n\u2019est pas soumis \u00e0 la limite de 15 ans.<\/p>\n

Sa fermeture n\u2019est pas impos\u00e9e par la loi mais seulement propos\u00e9e.<\/p>\n

Vous \u00eates libre de dire non et de le conserver aussi longtemps que vous le souhaitez.<\/p>\n

PEL ouvert \u00e0 partir du 1er mars 2011<\/strong><\/h4>\n

Il est limit\u00e9 \u00e0 15 ans : la cl\u00f4ture ou la transformation apr\u00e8s cette dur\u00e9e est pr\u00e9vue par la r\u00e9glementation.<\/p>\n

Vous ne pouvez pas emp\u00eacher la cl\u00f4ture automatique, mais vous pouvez anticiper o\u00f9 ira le capital (et ne pas le laisser atterrir par d\u00e9faut sur un livret faiblement r\u00e9mun\u00e9r\u00e9).<\/p>\n

Dans tous les cas, prenez le temps de v\u00e9rifier :<\/p>\n

la date d\u2019ouverture du PEL,<\/p>\n

le taux exact,<\/p>\n

les conditions de transformation ou de transfert des fonds.<\/p>\n

Une fois le PEL ferm\u00e9, que faire de cette \u00e9pargne ?<\/strong><\/h3>\n

Pour les PEL r\u00e9cents qui seront effectivement clos entre 2026 et 2030, la vraie question n\u2019est pas seulement \u201ccombien je perds de taux ?\u201d, mais \u201co\u00f9 replacer ce capital dans un contexte d\u2019incertitude \u00e9conomique, de dettes publiques record et de march\u00e9s financiers volatils ?\u201d.<\/p>\n

Beaucoup d\u2019\u00e9pargnants choisissent de ne pas rester enferm\u00e9s dans le seul univers bancaire :<\/p>\n

une partie en \u00e9pargne de pr\u00e9caution,<\/p>\n

une partie en placements de long terme,<\/p>\n

une partie en actifs tangibles, comme l\u2019or physique, pour diversifier leur patrimoine.<\/p>\n

L\u2019or d\u2019investissement (lingots, lingotins, pi\u00e8ces) n\u2019offre pas de rendement garanti comme un PEL, mais il joue un autre r\u00f4le :<\/p>\n

protection contre l\u2019inflation et les crises mon\u00e9taires,<\/p>\n

actif d\u00e9corr\u00e9l\u00e9 de la sant\u00e9 d\u2019une seule banque,<\/p>\n

valeur refuge historique en p\u00e9riode de tensions financi\u00e8res.<\/p>\n

Les experts du Comptoir National de l\u2019Or accompagnent justement de nombreux \u00e9pargnants qui r\u00e9allouent une partie de leur capital (issu de PEL, livrets ou assurance-vie) vers l\u2019or physique, dans une logique de diversification et de protection de long terme.<\/p>\n

En r\u00e9sum\u00e9<\/strong><\/h3>\n

Ce placement auquel les banques aimeraient mettre fin dans votre dos, c\u2019est souvent l\u2019un des plus pr\u00e9cieux que vous ayez encore dans vos comptes. Avant de signer une cl\u00f4ture ou d\u2019accepter une \u201cmise \u00e0 jour\u201d de votre \u00e9pargne, v\u00e9rifiez la date, le taux, les r\u00e8gles juridiques\u2026 et r\u00e9fl\u00e9chissez \u00e0 la mani\u00e8re dont vous voulez vraiment s\u00e9curiser votre patrimoine pour les ann\u00e9es qui viennent.<\/p>\n

Sources officielles<\/strong><\/p>\n